- Sendehinweis: Hier und heute | 19. März 2026, 16.15 - 18.00 Uhr | WDR
Wann eine Finanzierung Sinn macht – und wann nicht
Für größere Anschaffungen vorab Geld zu sparen – das schaffen immer weniger Menschen, sagt Marcus Köster von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. Denn aufgrund der gestiegenen Preise ist die finanzielle Situation bei vielen inzwischen angespannt.
Grundsätzlich spricht auch nichts dagegen, in diesem Fall etwas zu finanzieren – etwa durch Ratenzahlung oder Kauf auf Rechnung, so Köster. Mitunter habe man ja auch gar nicht die Wahl: „Wenn ich zum Beispiel eine neue Waschmaschine brauche, dann kann ich damit ja nicht bis zum nächsten Jahr warten.“
Kleinere Anschaffungen und Dinge des täglichen Bedarfs und solche, die man nicht wirklich unmittelbar braucht, sollte man hingegen möglichst immer gleich bezahlen oder vorerst darauf verzichten, rät Köster. Denn: „Sonst kann man schnell den Überblick verlieren und in die Schuldenfalle geraten.“
Was man bei den verschiedenen Finanzierungs-Möglichkeiten beachten sollte
Auch wenn es bei dringenden Anschaffungen häufig schnell gehen muss: „Zunächst sollte man sich ganz genau anschauen, was für eine Art der Finanzierung man da genau abschließt“, sagt Marcus Köster. Denn Möglichkeiten gibt es inzwischen eine ganze Menge – von 0-Prozent-Finanzierung und Buy-now-Pay-Later-Angeboten bis zu Sofort-Krediten.
0‑Prozent-Finanzierungen können Zusatzkosten enthalten.
Grundsätzlich die Finger lassen sollte man von den sogenannten Sofort-Krediten, die häufig damit beworben werden, dass man sie auch ohne Schufa-Auskunft bekommt. „Dabei handelt es sich häufig um Kleinstkredite, die nicht unter die Verbraucherschutz-Regeln fallen“, sagt Köster. So würden dabei oft hohe Zusatzgebühren und Extra-Beiträge anfallen.
Besonders aufpassen sollte man auch bei 0-Prozent-Finanzierungen, rät Köster. Einmal seien die entsprechenden Produkte eventuell teurer. Zum andern lauern dabei mitunter versteckte Kosten. In der Vergangenheit gab es etwa Fälle, wo eine solche 0-Prozent-Finanzierung kein klassischer Ratenkredit war, sondern mit einer Kreditkarte mit dauerhaftem Kreditrahmen verknüpft wurde, sagt Köster. „Für den ersten Kauf fielen zwar nur 0-Prozent Zinsen an, für den nächsten dann aber plötzlich schon damals fast 16 Prozent.“
Ratenkauf, Kredit & Co. – Was Sie bei Finanzierungen beachten sollten
Hier und heute. 19.03.2026. 10:53 Min.. Verfügbar bis 19.03.2028. WDR.
Welche Möglichkeiten Verbraucher haben
Viele Händler bieten zudem inzwischen „Buy now, pay later“-Möglichkeiten. Also etwas zu kaufen und erst später zu bezahlen. Dabei muss man unterscheiden: Während der Kauf auf Rechnung in aller Regel kostenlos ist, fallen bei Ratenzahlungen meist Zinsen an. In diesem Fall sollte man schauen, ob die Konditionen bei einem klassischen Ratenkredit nicht besser sind.
Auch Zahlungsdienstleister wie PayPal und Klarna bieten inzwischen Ratenzahlungen an. „Es gibt da unterschiedliche Konstruktionen. Häufig ist das im Grunde aber nichts anderes als ein Kredit“, sagt Köster. „Und da spricht auch erstmal nichts gegen.“ Allerdings sollte man auch in diesem Fall genau schauen, ob und wenn ja welche Zinsen dafür anfallen und welche Kosten damit verbunden sind.
Kurzzeitig den Dispokredit zu nutzen, kann unter Umständen günstiger sein. Die Zinsen liegen dabei aktuell zwischen rund 7 und 17 Prozent. Allerdings: „Man sollte sich sicher sein, dass man diesen umgehend wieder ausgleichen kann“, sagt Köster. Zum anderen besteht die Gefahr, dauerhaft im Dispo zu landen – und das "dauerhafte Leben im Dispo" sei häufig der Beginn einer Schuldenspirale.
Bei Geldknappheit frühzeitig Schuldnerberatung nutzen.
Ab 20. November 2026 sollen zudem die neuen Regeln zur Umsetzung einer neuen EU-Richtlinie für neue Kreditverträge gelten – unter anderem für Kleinkredite und „Buy now, pay later“-Angebote. Demnach müssen Anbieter künftig Kosten und Bedingungen klar und verständlich darlegen sowie die Kreditwürdigkeit sorgfältiger überprüfen. Spätestens bis dahin aber gilt: „Ganz genau hinschauen“, sagt Köster. Und sollte man feststellen, dass das Geld grundsätzlich nicht reicht: Möglichst Frühzeitig zur Schuldnerberatung gehen.
